自動車ローン早期一括返済について質問です。 - 先月中古車販売店に

自動車ローン早期一括返済について質問です。
先月中古車販売店にて中古車を買いました。銀行ローンにしたかったのですが、ほかにも商談が続いていることと入金日が決まっているため銀行ローンで審査を通すと時間がかかるといわれてしまいました。買うなら中古販売店でローンを先に組んでそのほうが車がほかの人に買われる心配がないことと金利が気になるのであれば後で銀行ローンに借り換えをすれば総支払額を抑えられるとのことで、JACCSにて自動車ローンを組みました。内容は下記記載
商品代金￥2,570,000
支払い回数120回（毎月の返済額￥16,000、ボーナス払い+￥60,000×年2回）
分割手数料￥551,008
分割支払い金合計￥3,121,008
JACCSの早期完済時の特約事項に78分法に基づく計算方法により算出された戻し利息から早期完済手数料（戻し手数料の30％）が発生するとの記載がありました。
そこで質問です。
①78文法の計算がいまいちよくわからないのですが戻し手数料はいくらくらいになるのでしょうか。
②借り換えはしたほうが良いのか。※ネットで見ると78文法を使っているローン会社を早期一括返済してほかの金利の安い銀行でローンを組みなおすのはメリットがないとの意見を見かけます。JACCSの早期完済した分の手数料+新たな銀行ローンの手数料の合計がJACCSを最後まで完済した場合の総支払額を越してしまう場合があるため。
③借り換えをしたことがないので今回借り換えを行う場合借入額は分割払い金合計約312万分借りればよいのか。それとも商品代金分257万円借りればよいのか
借り換えをする場合は5年で完済しようと考えております。中古車屋さんに金利やすくするから10年組んでと言われただけなので。また場合によっては借入金30万くらい減らすことも考えております。
知識が乏しく初歩的な質問になってしまっているのかもしれませんがお助けいただきたいです。

①78文法の計算がいまいちよくわからないのですが戻し手数料はいくらくらいになるのでしょうか。
1回目での戻し手数料は541900円(但し、均等時。均等でない場合は多少の前後が発生します。)
その内、早期完済手数料は30%なので、162570円。
つまり、ローンを組むことで発生する費用は早期完済手数料162570+戻し無しの分割手数料9100円(＋多分繰り上げ返済事務手数料が55000円くらい)
171670円(多分事務手数料込みなら226670円)
②借り換えはしたほうが良いのか。※ネットで見ると78文法を使っているローン会社を早期一括返済してほかの金利の安い銀行でローンを組みなおすのはメリットがないとの意見を見かけます。JACCSの早期完済した分の手数料+新たな銀行ローンの手数料の合計がJACCSを最後まで完済した場合の総支払額を越してしまう場合があるため。
組んだら基本的に借換は無意味。
22.7万円を上乗せして5年で銀行で280万円で組みなおすとすると、融資手数料無の場合でも2.1%以下で銀行で組む必要がある。まぁ、あまり融資手数料を取る銀行は多くないですが。
仮に融資手数料が2.2%の場合には元本は285.6万円で、1.7%で組む必要がある。
2.1とか1.7は「ほとんど最優遇金利」です。
つまり、銀行で組みなおしても、金銭的メリットが期待できません。骨折り損です。

③借り換えをしたことがないので今回借り換えを行う場合借入額は分割払い金合計約312万分借りればよいのか。それとも商品代金分257万円借りればよいのか
実際にJACCSに支払う金額を確認して、その金額から貴方の手元資金分を差し引いた金額を銀行で融資を受けます。
上記の280万円一括払いで、80万円の手元資金があるなら、残りの200万円を融資してもらいます。0なら、280万円です。

①1回目の支払いなら、戻し手数料541,900円、早期完済手数料162,570円になります。
計算式は以下のURLを参照してください。
https://www.j-credit.or.jp/customer/qa/qa_04.html
②その金額だと実質年率4%ほどなので、同じ10年で借り換えると年率2.5%未満でないと金銭的なメリットがありません。
ただ、期間を短くしたり繰上返済を予定しているのなら安くなるメリットはあるでしょう。
③必要なのは一括返済額なので、3,121,008円－541,900円＋162,570円＝2,741,678円です。（所有権留保の手数料が数千円別にかかるかも）
信販ローンとしては実質年率4%というのはそんなに高くはないのですが、アドオン方式のローンはその性質上、長期で組むと早期完済手数料が高くなります。

78文法はアドオン方式ですね。
これだと繰り上げ返済してもほとんど戻ってきません。
借り換えしても利息が利息を生むだけです。
JACCSに120回払ったほうがいいでしょう。

ざっくりな数字ですが今4％金利で下記2％金利だと、手数料が５5万の３割で１6.5万としても16.5万+借換２％の金利16.1＝32.6万とすれば充分借り換えたほうが良いでしょう。
まずJACCSに早期完済の数字を出してもらっていくら借替えればいいか調べて
ください、それから銀行へ行って借換相談です。

ローン金額（残金） 3,120,000円
実質年率 2.00％
お支払パターン 普通分割（ボーナス併用無）
お支払回数 60回払
第一回目分割支払金 59,794円
第二回目以降分割支払金 54,600円
分割払手数料 161,194円
分割支払金合計 3,281,194円
お支払総額 3,281,194円